Pour souscrire un crédit moins cher, il ne faut rien négliger dans votre négociation. Il faut analyser chaque détail de votre offre de prêt, cependant cela dépend également de l’objet de votre crédit. Pour une crédit immobilier, l’idéal est de passer par un courtier qui ne vous fera pas payer ses services, possible vu qu’il est commissionné par la banque. Si il vous fait payer ses services, négocier ou faites également jouer la concurrence sachant qu’il y en a qui ne prenne aucun frais.
Pour un crédit à la consommation la meilleure solution est de comparer. Et si votre taux d’endettement est trop élevé vous pouvez inclure votre crédit consommation en cours avec votre crédit immobilier afin de faire baisser votre mensualité une sorte de rachat de crédit global que pourra vous proposer la banque soucieuse de faire baisser votre mensualité.
Faire baisser ses mensualités si vous cumulez les crédits incorporez votre crédit consommation avec votre crédit immobilier, c’est jouable et une banque compatissante vous proposera une solution de deux en un afin de faire baisser votre taux d’endettement global.
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Crédit consommation moins cher, comparez…
Pour tous vos crédits consommations que ce soit pour un crédit auto pour financer l’achat d’une voiture, un crédit travaux pour un bien immobilier, ou crédit renouvelable pour combler un manque de trésorerie ou un découvert ponctuel, des petites dépenses ou une réserve d’argent, les taux varient en fonction de la durée du financement et selon le montant emprunté. Tenez compte du TEAG « Taux effectif annuel global », l’assurance est facultative et les frais de dossier sont souvent offerts.
Dans le cadre d’un achat de bien de consommation courant, si vous souhaitez obtenir un crédit consommation moins cher, il faut être vigilant sur les frais qui seront immédiatement répercutés sur le prix d’achat global du produit financé.
En fonction de votre projet choisissez le type de crédit et comparez.
- Un prêt consommation moins cher pour financer des biens de consommation courante, hifi, meuble, électroménager, informatique, loisirs,
évènement… - Un prêt auto pas cher pour l’achat d’une voiture neuve, d’occasion ou de collection, mais également, un camping-car.
- Un crédit moto pour l’achat d’un 2 roues, moto, scooter, mobylette c’est à dire tout 2 roues motorisé.
- Un prêt travaux pas cher pour financer la réalisation de travaux dans un logement ou plus largement sur un bien immobilier pour de la rénovation, aménagement, agrandissement, économie d’énergie… Vous pouvez faire réaliser les travaux par un professionnel ou financer simplement l’achat du matériel. (Si vous ne faites pas vos travaux vous même vérifiez que vous n’avez pas le droit au bouquet travaux, crédit d’impôt…) pour toute rénovation qui fera des économies d’énergie.
- Un prêt renouvelable, c’est très souple d’utilisation pour tout type d’achat ou besoin de trésorerie sans avoir à justifier de l’utilisation du capital emprunté.
Si votre projet est de racheter ou de regrouper vos crédits actuels pour diminuer la mensualité optez pour un rachat de crédit moins cher.
Obtenir un crédit moins cher, c’est obtenir également un bon TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui comprend le taux d’intérêt nominal, l’assurance décès invalidité, la garantie éventuelle du prêt et les frais de dossier et de courtage. Un taux moins cher c’est un taux inférieur à la moyenne, au plus bas du marché. Les taux sont fixés selon votre profil de risque emprunteur (capacité à l’endettement inférieur à 33 %, âge, évolution de carrière, capacité d’épargne, et éventuellement placement et/ou souscription de produits d’assurances…).
Crédit immobilier, si vous n’avez pas le temps de faire le tour des banques afin de faire jouer la concurrence, passez par un courtier.
Le taux, l’assurance, frais de dossier, la garantie et les services que vous proposerons la banque va rentrer en ligne de compte dans l’addition finale. Alors soyez vigilant. Souvent la banque vous proposera son assurance habitation qui rentrera dans la négociation…Pourquoi pas sachant que vous pouvez en changer l’année suivante.
Par exemple, pour négocier un crédit immobilier moins cher, il est important de surveiller le type de garantie prise sur le bien immobilier, ce qui n’est pas le cas pour négocier un crédit à la consommation par exemple. Un crédit immobilier moins cher rend votre investissement plus rentable ou votre achat moins cher. En payant moins cher votre emprunt vous rentabiliserez d’avantage votre bien immobilier que ce soit avec une plus-value plus importante ou un meilleur rendement locatif.
Nous avons indiqué ci-après quelques points importants à surveiller :
Le courtier en crédit immobilier
Si vous voulez faire appel à un courtier optez pour la gratuité du service et du conseil c’est à dire pas de frais de courtage, ni frais de dossier de manière à allèger le coût de votre crédit.
Le courtier va tout faire pour vous éviter, des frais de dossier bancaire il doit tout mettre en œuvre, dans la mesure du possible, pour faire en sorte que la banque vous offre ses frais de dossier. C’est possible et très courant.
La délégation d’assurance
Un crédit immobilier moins cher c’est également une assurance allégée qui couvrira les mêmes risques les risques obligatoires que celle de la banque. Ce qu’il faut savoir, souscrire une assurance emprunteur dans la banque qui vous propose un prêt n’est pas obligatoire. Vous pouvez opter pour une délégation d’assurance, qui peut s’avérer moins cher que celle de la banque. Les banques préfèrent que vous optiez pour leur assurance mais sachez qu’il peut y avoir des différences conséquentes, il faut étudier chaque garantie et surtout les exclusions. Sachez que votre mode de vie a des répercussions sur le prix de votre assurance, elle est calculée selon votre âge, votre état de santé, si vous êtes fumeur ou non fumeur plus les facteurs aggravant s’additionnent et plus la prime sera élevée. Si vous vous assurez en couple, et que vous avez le même niveau de salaire, vous pouvez optez pour une quotité d’assurance de prêt à chacun 50%, (ce qui signifie qu’en cas de problème l’autre n’a plus qu’à rembourser que 50 % des mensualités, l’assurance prendra le relais pour le complément vous pouvez également faire 100% mais le coût est supérieur). Si le travail est bien fait de la part de vos conseillers et banquiers la quotité de chacun doit être proportionnelle aux revenus de chacun.
Le dossier de demande de financement
Il est important de ne jamais omettre vos primes ou 13eme mois cela peut influer sur l’obtention d’un meilleur taux notamment pour un crédit immobilier, pour un crédit à la consommation c’est moins important du moment ou votre capacité d’emprunt est suffisante. Pour négocier un prêt personnel moins cher la rémunération influe peu et souvent pas du tout sur le taux du crédit.
Sachez que si l’assurance de prêt est obligatoire pour un crédit immobilier, elle ne l’est pas pour un crédit à la consommation. En revanche dans le cadre de la négociation d’un prêt travaux, cela dépend de la nature et du montant de l’opération. Dans le cadre d’un projet de construction d’une maison par exemple, le type de crédit souscrit sera un crédit immobilier, éviter le crédit travaux qui sera trop cher au delà d’un certain montant.
Les pénalités de remboursement anticipé. Lors de la souscription d’un prêt, il est important de prévoir le coût d’un rachat anticipé du crédit. Vous trouverez cette information dans l’offre de prêt fournie par la banque ou l’organisme de financement. Pour la négociation d’un crédit renouvelable, sachez que depuis la dernière loi Lagarde sur le crédit à la consommation il ne peut y avoir de pénalité de remboursement anticipé.
Pour obtenir le meilleur taux, les banques se basent sur des critères précis. Situations stables et confortables, sécurisé avec de bonnes perspectives d’évolutions auront de bonnes chances d’obtenir un crédit moins cher au meilleur taux.
Un apport intéressant sera très apprécié pour obtenir le meilleur taux, mais cela dépend encore du type de projet financé. Toutefois l’apport reste un critère déterminant pour obtenir un accord de financement, quelque soit le projet.
La domiciliation des salaires est le passage obligé dans le cas d’une banque pour qu’elle vous fasse une offre compétitive. Ce n’est pas le cas des organismes de financement en ligne de nos comparateurs de crédits.
Si vous êtes réticents et que vous souhaitez financer un projet immobilier, des banques sont spécialisées pour ça mais vous n’obtiendrez pas le même taux. > voir notre rubrique crédit immobilier en ligne.
Dans le cas d’une négociation avec une banque, proposez de confier de l’épargne à la banque peut être très favorable, comme souscrire des assurances annexes comme l’assurance habitation est un moyen d’obtenir un geste supplémentaire de la part de la banque.
Pour en savoir plus n’hésitez pas à consulter le guide du crédit immobilier.